Préparez votre terrain financier
Avant de plonger dans les chiffres et les tableaux, prenons un moment. Parce qu'une bonne analyse commence par comprendre où vous en êtes vraiment. Pas de jargon compliqué ici — juste des questions honnêtes qui vous aident à voir plus clair dans votre situation financière actuelle.
Trois questions pour commencer du bon pied
Vos objectifs sont-ils clairs ?
On ne peut pas vous guider sans savoir où vous voulez aller. Épargne d'urgence ? Projet immobilier ? Retraite anticipée ? Chaque objectif demande une approche différente. Et c'est normal si vous en avez plusieurs — la plupart des gens jonglent avec trois ou quatre priorités en même temps.
Connaissez-vous vos flux réels ?
Les revenus, c'est facile. Mais les dépenses ? Elles ont cette fâcheuse tendance à se cacher. Les abonnements oubliés, les petits achats qui s'accumulent, les frais bancaires discrets. Avant de venir nous voir, essayez de noter tout pendant un mois. Vous serez surpris des découvertes.
Avez-vous vos documents à portée ?
Relevés bancaires des trois derniers mois, contrats de crédit en cours, documents fiscaux récents. On ne va pas vous demander votre vie entière, mais ces bases nous permettent de gagner du temps et d'aller droit au but lors de notre première rencontre.
Ce qui change en 2025
Le paysage financier évolue vite. Voici ce que vous devriez avoir en tête cette année, avec des exemples concrets qui touchent vraiment les ménages français.
Taux d'intérêt : la stabilisation
Après deux ans de montagnes russes, les taux semblent se calmer autour de 3,8% pour les prêts immobiliers. Si vous aviez mis un projet en pause, c'est peut-être le moment de ressortir les dossiers. Les banques redeviennent plus souples sur les conditions d'emprunt.
Inflation maîtrisée, vigilance maintenue
On respire un peu mieux avec une inflation prévue à 2,1% cette année. Mais attention aux secteurs qui restent tendus — l'alimentation et l'énergie continuent leurs variations saisonnières. Votre budget courses mérite toujours une attention particulière.
Épargne réglementée : les nouvelles règles
Le Livret A et le LDDS ajustent leurs plafonds. Pas révolutionnaire, mais si vous avez maximisé vos comptes, il faudra regarder ailleurs pour placer le surplus. Les fonds euros reprennent un peu de couleur, avec des rendements qui flirtent avec les 3% chez certains assureurs.
Les obstacles courants et comment les dépasser
Budget qui dérive chaque mois
Vous établissez un budget en début de mois, et à mi-parcours, il est déjà explosé. Les imprévus s'enchaînent — réparation de voiture, cadeau d'anniversaire oublié, augmentation surprise d'un abonnement.
Solution pratiqueCréez une catégorie "tampon" de 10-15% de vos revenus dédiée aux imprévus. Et oui, ce cadeau d'anniversaire n'est pas un imprévu si vous savez que votre sœur est née en avril. Listez tous les événements récurrents de l'année et provisionnez-les mensuellement.
Crédits qui s'empilent
Crédit auto, crédit conso pour les travaux, découvert autorisé utilisé régulièrement. Vous remboursez sans vraiment savoir quand ça se termine, et les taux d'intérêt vous coûtent une petite fortune chaque année.
Solution pratiqueFaites un tableau avec tous vos crédits : montant restant, taux, mensualité, date de fin. Puis regardez le regroupement de crédits — pas toujours la panacée, mais souvent intéressant si vous avez plus de trois crédits en cours. Priorisez le remboursement des taux les plus élevés.
Épargne qui stagne
Vous mettez de côté quand il reste quelque chose en fin de mois. Sauf qu'il ne reste jamais rien. Résultat : votre épargne n'a pas bougé depuis deux ans, et vous vous sentez coincé financièrement.
Solution pratiqueInversez la logique : épargnez en début de mois avec un virement automatique. Même 50€ par mois, c'est 600€ en un an. Votre cerveau s'adaptera aux revenus restants. Et si vraiment vous en avez besoin, vous pouvez toujours reprendre cet argent — mais l'expérience montre que ça arrive rarement.
Patrimoine mal réparti
Tout votre argent dort sur un Livret A plein, ou au contraire, vous avez investi dans des produits risqués sans vraiment comprendre. La diversification, vous en avez entendu parler, mais concrètement, vous ne savez pas par où commencer.
Solution pratiqueAppliquez la règle simple des trois tiers : un tiers en épargne de précaution accessible immédiatement, un tiers en placements moyens terme pour vos projets à 3-5 ans, un tiers en investissements long terme si vous avez plus de 10 ans devant vous. Ajustez selon votre situation personnelle.
Léonie Marchand
Conseil en gestion de patrimoine depuis 2018